맞벌이 부부라면 소득이 두 사람에게 나누어져 들어오기 때문에 세금도 단순히 더 많이 내는 것이 아니라, 전략에 따라 세금을 크게 줄일 수 있는 구조를 만들 수 있습니다. 많은 부부가 ‘우리 둘이 벌어서 더 세금 내는 거 아닌가?’ 하고 막연히 생각하지만, 사실은 **누가 연말정산을 담당하느냐**, **누가 어떤 공제를 받느냐**, **어떤 금융상품을 어떻게 가입하냐**에 따라 약 수십만 원에서 많게는 연 200만 원 이상 절세가 가능합니다.
이번 글에서는 실제 맞벌이 부부가 **세금을 줄이기 위해 바로 적용할 수 있는 현실적인 절세 전략**들을 단계별로 정리해드리겠습니다. 남편·아내 중 **누가 공제를 받는 게 유리한지**, **부양가족은 누구에게 올리는지**, **연금저축/IRP는 어떻게 분배하는지**, **신용카드 공제는 누가 하는지**, 확실하게 정리해보겠습니다.
1. 부양가족 공제, 누구에게 몰아줄까?
맞벌이 부부의 핵심 절세 전략 중 첫 번째는 부양가족 공제를 높은 소득자에게 몰아주는 것입니다. 부양가족 공제란 부모님, 자녀 등 가족을 부양할 경우 받을 수 있는 소득 공제 항목을 말하며, **연 소득이 높은 쪽이 공제 효과가 커집니다.**
예를 들어, 남편 연 소득이 5,000만 원, 아내 연 소득이 3,000만 원이라면 자녀와 부모님 공제를 남편에게 몰아주는 것이 유리합니다. 왜냐하면 세율은 소득이 높을수록 높아지기 때문에, 높은 구간에서 공제받는 것이 세금 절감 효과가 더 큽니다.
단, 주의해야 할 점도 있습니다:
- 부모님 소득 요건: 연 소득 100만 원 이하(근로소득만 있을 경우 총급여 500만 원 이하)일 것
- 자녀 기본공제는 1명당 150만 원 + 추가로 교육비/출산/입양/의료비 공제 가능
2. 신용카드 공제는 소득이 낮은 사람이 하는 것이 유리
부양가족 공제는 소득이 높은 사람이 받는 것이 유리하지만, **신용카드 소득공제는 반대**입니다. 신용카드 소득공제는 총급여의 25% 초과 사용분부터 공제가 되므로, 총급여가 낮은 사람이 25% 기준 금액을 더 빨리 도달할 수 있습니다.
즉, 부부 중 **연 소득이 낮은 사람 명의 카드로 지출을 집중**하는 것이 절세에 유리합니다.
3. 연금저축 / IRP는 연 소득이 높은 사람이 많이 불입
연금저축과 IRP는 합산하여 연 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 세액공제율은 소득에 따라 달라지는데, 소득이 높을수록 **공제 혜택이 커지기 때문에** 연 소득이 높은 사람이 연금저축을 더 많이 불입하는 것이 절세에 유리합니다.
예시 기준:
| 연 소득 | 세액공제율 |
|---|---|
| 5,500만 원 이하 | 15% |
| 5,500만 원 초과 | 13% |
또한, 55세 이후 수령 시 연금소득세(3.3~5.5%)로 낮게 적용되므로, 장기적으로 봤을 때 세금 절감 효과가 확실합니다.
4. 주택청약, 배우자 중 누구 명의가 유리할까?
무주택자라면 청약 통장 유지가 매우 중요합니다. 맞벌이 부부 중 **추후 주택 구입 가능성이 높은 사람이 청약 점수를 모으는 것이 유리**하며, 특히 **여성의 경력 단절 가능성** 등이 반영될 수 있으므로 장기 관점에서 명의를 결정해야 합니다.
또한 신혼부부 특별공급을 받으려면 **혼인신고 이후 청약통장을 관리하는 방식**이 중요해질 수 있으므로, 단순히 소득이 아니라 **장기 계획에 따라 청약 명의를 결정**하는 것이 필요합니다.
5. 부부 공동명의 vs 단독명의, 뭐가 유리할까?
부동산을 구입할 때는 **공동명의가 유리한 경우가 많습니다.** 공동명의는 재산세와 종부세 기준에서 각자 지분만큼 나누어 계산되기 때문에 **과세 구간을 낮출 수 있어 절세 효과**가 발생합니다.
다만, 향후 **양도 시점**에는 상황이 달라질 수 있으므로, 거주 여부·보유기간·1가구 1주택 여부를 고려해 선택해야 합니다.
정리하며
맞벌이 부부의 절세 전략은 단순히 “누가 더 많이 벌까?”가 아니라,
누가 어떤 공제를 받고, 어떤 소비를 하고, 어떤 금융상품을 가입하느냐에 따라 큰 차이가 발생합니다.
가장 중요한 핵심 4가지만 다시 요약하겠습니다:
- 부양가족 공제 → 연 소득 높은 사람에게 몰아주기
- 신용카드 공제 → 연 소득 낮은 사람 명의로 집중
- 연금저축/IRP → 연 소득 높은 사람이 더 많이 납입
- 부동산 → 상황에 따라 공동명의가 절세 가능
이 4가지만 제대로 적용해도 **연간 수십만 원~수백만 원 절세 효과**가 가능합니다.
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