상생페이백 환급받는 법｜예상 금액·지원 기준·신청 절차 한눈에

 

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최근 카드값이 평소보다 많이 나온 분들이라면 한 번쯤 들어봤을 제도가 바로 상생페이백입니다. 상생페이백은 2024년 월평균 카드 사용액보다 2025년 9~11월 동안 카드 소비가 늘어난 만큼, 그 증가분의 20%를 디지털 온누리상품권으로 돌려주는 정부 소비 환급 제도입니다. 쉽게 말해, “작년보다 더 쓴 만큼 20%를 다시 돌려받는 정책”이라고 이해하시면 됩니다.

 

다만 월평균 기준, 실적 인정·제외 업종, 지급 한도, 신청 기간 등 구조가 조금 복잡하다 보니 많은 분들이 “나는 환급 대상이 되는지, 예상 환급금은 얼마인지, 어디에서 조회할 수 있는지”를 헷갈려 하시더라고요.

 

그래서 오늘은 상생페이백으로 실제 환급을 받기 위해 꼭 알아야 할 핵심 정보를 ① 제도 개념 ② 지원 대상 ③ 환급 구조(계산법) ④ 예상 금액 직접 계산 방법 ⑤ 누리집·카드사 앱 조회 방법 ⑥ 신청 절차 ⑦ 주의해야 할 사용처까지 한 번에 정리해 드리겠습니다.

1. 상생페이백 제도 한눈에 이해하기

우선 상생페이백의 기본 구조부터 정리해볼게요.

• 기준 기간: 2024년 1~12월 카드 사용 내역 → 월평균 카드 사용액 산정
• 행사 기간: 2025년 9~11월 카드 사용액
• 환급 구조: 2025년 9~11월 월별 카드 사용액이 2024년 월평균 카드 사용액보다 늘어난 증가분의 20% 환급
• 지급 방식: 매월 디지털 온누리상품권으로 지급
• 지급 한도: 월 최대 10만 원, 3개월 누적 최대 30만 원

예를 들어 2024년 월평균 카드 사용액이 100만 원이고, 2025년 9월에 150만 원을 썼다면 늘어난 50만 원의 20%인 10만 원을 상생페이백으로 돌려받게 됩니다. 10월·11월에도 비슷한 구조로 계산해서 각각 월 10만 원 한도 내에서 환급이 이뤄집니다.

2. 상생페이백 신청 자격 & 기본 지원 기준

상생페이백은 특별한 소득 조건 없이 카드 사용 이력만 있으면 신청이 가능한 것이 특징입니다. 기본적인 신청 자격은 다음과 같습니다.

• 연령 기준: 만 19세 이상 (2006년 12월 31일 이전 출생자)
• 카드 사용 이력: 2024년 본인 명의 신용·체크카드 사용 실적이 있는 사람
• 국적: 대한민국 국민 및 외국인(외국인등록증 보유 등 요건 충족 시)
• 대상 카드: 개인 명의 국내 신용·체크카드 (법인카드·선불카드 등은 제외)

즉, 2024년 한 해 동안 본인 명의 카드로 결제한 기록이 있고, 2025년 9~11월에 카드를 더 많이 쓰면 조건을 충족할 가능성이 매우 높습니다. 다만, 모든 사용처가 실적으로 인정되는 것은 아니므로 뒤에서 설명드릴 “실적 인정·제외 업종” 부분을 반드시 확인하셔야 합니다.

 

또 한 가지 중요한 포인트는 “가구 단위가 아니라 개인 단위 제도”라는 점입니다. 부부가 각각 카드를 사용하고 있다면, 각각 기준액과 사용액을 따로 계산해서 상생페이백을 받을 수 있습니다.

3. 환급 구조 & 최대 금액 이해하기

 

상생페이백의 핵심은 “전년도 월평균 대비 얼마나 더 썼는가”입니다. 조금만 구조를 이해하면 본인의 예상 환급금을 대략 계산해볼 수 있습니다.

① 기본 계산 공식

2025년 각 월의 환급금 = (해당 월 카드 사용액 – 2024년 월평균 카드 사용액) × 20%
단, 여기서 “증가분이 0 이하”라면 해당 월은 환급금이 없습니다.

② 예시 1 – 한 달만 소비가 늘어난 경우

• 2024년 월평균 카드 사용액: 100만 원
• 2025년 9월 카드 사용액: 130만 원

→ 증가분 30만 원 × 20% = 6만 원 환급

③ 예시 2 – 3개월 모두 소비가 늘어난 경우

• 2024년 월평균: 100만 원
• 2025년 9월: 150만 원 (증가분 50만 원 → 10만 원 환급)
• 2025년 10월: 140만 원 (증가분 40만 원 → 8만 원 환급)
• 2025년 11월: 130만 원 (증가분 30만 원 → 6만 원 환급)

3개월 합계 = 10만 + 8만 + 6만 = 24만 원 환급
단, 월별 상한은 10만 원, 3개월 통합 상한은 30만 원이므로 이 한도를 넘는 경우 그 이상은 지급되지 않습니다.

④ 지급 시점

상생페이백은 매월 사용분을 다음 달 15일 전후로 디지털 온누리상품권으로 지급하는 구조입니다. 예를 들어 9월 사용분은 10월 15일 즈음, 10월 사용분은 11월 15일 즈음에 지급되는 식입니다.

4. 내가 받을 상생페이백, 직접 예상 금액 계산하는 법

정확한 금액은 상생페이백 누리집과 카드사에서 계산해 주지만, 대략적인 그림은 직접 계산해 볼 수 있습니다. 아래 순서대로 한 번 따라가 보세요.

① 2024년 월평균 카드 사용액 구하기

1. 2024년 1~12월까지의 카드 명세서 합계를 확인합니다. (모든 카드 합산)
2. 12개월 사용액을 모두 더한 뒤 12로 나눕니다.
3. 소수점이 나올 경우 1,000원 단위 정도로 반올림해도 무방합니다.

② 2025년 9~11월 월별 카드 사용액 확인하기

각 카드사 앱 또는 통합 금융 앱(토스 등)에서 2025년 9월, 10월, 11월 카드 사용액을 확인합니다. 이때 역시 본인 명의 모든 카드의 합산 금액을 기준으로 계산해야 합니다.

③ 증가분 계산 → 20% 곱하기

각 월별 카드 사용액에서 2024년 월평균 카드 사용액을 뺀 뒤, 그 결과에 0.2(20%)를 곱합니다. 증가분이 마이너스이거나 0이면 해당 월은 환급금이 없다고 보시면 됩니다.

구분	금액	계산 과정
2024년 월평균	100만 원	연간 1,200만 원 ÷ 12개월
2025년 9월 사용액	140만 원	증가분 40만 원 → 40만 × 20% = 8만 원
2025년 10월 사용액	90만 원	증가분 없음(–10만 원) → 환급 0원
2025년 11월 사용액	160만 원	증가분 60만 원 → 60만 × 20% = 12만 원 (단, 월 상한 10만 원 적용)
총 환급 예상	약 18만 원	9월 8만 + 10월 0 + 11월 10만(상한 적용)

이렇게 계산해보면 “내가 어느 정도 환급을 받을 수 있겠구나” 감을 잡을 수 있습니다. 이제 실제로는 상생페이백 누리집과 카드사 앱에서 보다 정확한 예상액을 조회할 수 있는데, 아래에서 방법을 단계별로 설명드릴게요.

5. 상생페이백 누리집에서 예상 환급금 조회하는 방법

가장 확실한 공식 조회 방법은 상생페이백 전용 누리집(상생페이백.kr)을 이용하는 것입니다. 이곳은 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단이 운영하는 공식 사이트로, 신청부터 이용실적·환급 내역 조회까지 한 번에 처리할 수 있습니다.

① 상생페이백 누리집 접속

1. 브라우저 주소창에 “상생페이백.kr”을 직접 입력하거나, 포털에서 “상생페이백” 검색 후 공식 사이트 접속
2. 메인 화면에서 “상생페이백 신청하기” 또는 “이용 실적 조회” 메뉴 선택

② 본인 인증 & 카드 정보 연동

1. 휴대폰 본인인증, 공동인증서, 간편인증(카카오·통신사 등) 중 선택해 본인 확인
2. 사용 중인 카드사를 선택해 카드 사용 내역 연동에 동의
3. 일정 시간이 지나면(보통 2~3일 이내) 카드사에서 제공한 사용 실적이 반영됨

③ “이용 실적·예상 환급액” 메뉴 확인

본인 인증 후에는 각 월별 카드 사용액, 실적 인정 금액, 예상 상생페이백 금액을 누리집에서 직접 확인할 수 있습니다. 단, 카드사에서 데이터를 넘겨받는 과정이 있어 가입 직후에는 “집계 중”으로 표시되고, 며칠 후에 정확한 금액이 나타날 수 있습니다.

6. 카드사·핀테크 앱에서 예상 환급금 확인하는 방법

요즘은 주요 카드사와 간편 금융 앱에서도 상생페이백 전용 메뉴를 제공하는 경우가 많습니다. 예를 들어 카드 앱에 “상생페이백 혜택보기”, “내 예상 페이백 금액” 등의 메뉴가 따로 마련되어 있기도 합니다.

① 카드사 앱에서 확인하기

1. 본인이 사용하는 카드사 앱(국민·신한·우리·농협 등)에 로그인
2. 메인 화면 또는 이벤트/정부지원 메뉴에서 “상생페이백” 배너 찾기
3. 상생페이백 전용 화면에서 현재까지의 실적, 예상 환급액, 월별 증가분 확인

카드사 앱에서는 해당 카드사 사용분만 보여주지만, 일부 카드사는 타사 카드 실적까지 합산해 보여주는 기능도 제공하므로 앱 화면에 안내된 설명을 꼭 확인해 보시는 것이 좋습니다.

② 토스·뱅크샐러드 등 통합 자산 관리 앱

토스와 같은 통합 자산 관리 앱에서는 여러 카드 사용 내역을 한 번에 모아서 볼 수 있기 때문에 상생페이백 예상 금액을 대략적으로 확인하는 용도로 유용합니다. 일부 앱은 상생페이백 전용 계산 기능이나 카드사 연계 화면으로 이동하는 버튼을 제공하기도 합니다.

7. 상생페이백 신청 기간 & 신청 절차

예상 환급금만 확인한다고 끝이 아니라, 꼭 “신청”을 해야 실제로 페이백을 받을 수 있습니다. 신청 기간과 절차는 다음과 같습니다.

① 신청 기간

• 본 사업 신청 기간: 2025년 9월 중순 ~ 11월 말(예시, 실제 공고 참고)
• 추가 신청 또는 연장분은 12월 말까지 운영될 수 있음
• 신청 후에는 9~11월 과거분도 소급 적용되는 구조이므로, 늦게 신청해도 조건만 맞으면 이전 월분까지 환급 가능

정확한 일정은 매년 상생페이백 누리집 공지, 중소벤처기업부 공고, 카드사 안내를 통해 다시 확인하셔야 합니다.

② 신청 방법 (온라인 기준)

1. 상생페이백 누리집 접속 → “신청하기” 버튼 클릭
2. 본인 인증 후 신청 약관 동의
3. 디지털 온누리상품권 사용을 위한 디지털 온누리 앱 계정 연동 또는 가입
4. 카드 사용 실적 조회에 필요한 카드사 선택 및 조회 동의
5. 신청 완료 후, 행사 기간 동안의 카드 사용 증가분이 자동으로 집계

디지털 환경이 익숙하지 않은 분들은 전통시장 상인회, 소상공인 지원센터, 은행 창구 등에서 상생페이백 온라인 신청을 도와주는 지원도 받을 수 있습니다.

8. 꼭 알아야 할 실적 인정·제외 사용처

상생페이백의 취지는 전통시장·동네 상권·소상공인 매장 활성화이기 때문에, 모든 카드 사용액이 실적으로 인정되지는 않습니다. 특히 아래 항목은 대부분 제외되는 편입니다.

① 실적 인정 사용처 (예시)

• 전통시장, 동네 슈퍼, 동네 음식점, 카페 등 소상공인 매장
• 연 매출 30억 원 이하 일반 소상공인 가맹점
• 디지털 온누리상품권 가맹점 등

② 실적 제외 사용처 (예시)

• 대형마트, 백화점, 아울렛, 창고형 마트
• 온라인몰, 배달 앱, 일부 프랜차이즈 직영점 등
• 유흥·사행성 업종, 세금·공과금, 보험료, 각종 수수료
• 자동차 구매, 아파트 관리비 등 정책 취지와 맞지 않는 일부 항목

정확한 인정·제외 업종은 상생페이백 누리집 FAQ, 카드사 안내 페이지에서 업종 코드 기준으로 보다 상세히 확인할 수 있으니, 고액 결제를 하기 전에는 꼭 한 번 체크하시는 것을 추천드립니다.

9. 자주 묻는 질문 Q&A

Q1. 이미 9월·10월에 쓴 금액도, 11월에 신청하면 소급 적용되나요?

네, 상생페이백은 행사 기간(9~11월) 내 소비 증가분을 기준으로 하며, 신청은 기간 중 어느 시점에 하더라도 기준을 충족하면 9월·10월분도 함께 계산해 주는 구조입니다. 단, 사업 전체 일정과 시스템 마감일은 공고문을 반드시 확인해야 합니다.

Q2. 카드사가 여러 개인데, 각각 따로 신청해야 하나요?

아닙니다. 상생페이백 누리집에서 한 번 신청하면 본인 명의 국내 신용·체크카드 사용액이 통합 기준으로 합산됩니다. 다만, 카드사 앱에서는 해당 카드사 기준 실적만 먼저 보여줄 수 있다는 점만 참고하시면 됩니다.

Q3. 디지털 온누리상품권은 어디서 쓸 수 있나요?

디지털 온누리상품권은 전통시장, 상점가, 온누리 가맹점에서 사용 가능하며, 앱 내 가맹점 찾기 기능을 통해 내 주변 사용처를 쉽게 검색할 수 있습니다. 모바일 QR 결제 또는 카드형 결제 방식으로 쓸 수 있어서 생각보다 활용도가 높습니다.

Q4. 환급금은 꼭 다 써야 하나요? 유효 기간은요?

상생페이백으로 받은 디지털 온누리상품권은 지급일로부터 최대 5년간 사용 가능합니다. 따라서 당장 쓰지 않더라도 차차 전통시장 장보기, 동네 식당 방문 등 일상 소비에 활용하시면 됩니다.

10. 마무리 정리 – 상생페이백, 이렇게만 하면 어렵지 않습니다

상생페이백은 구조만 보면 조금 복잡해 보이지만, 핵심은 단순합니다. “작년보다 카드를 더 썼다면, 그 증가분의 20%를 온누리상품권으로 돌려받는 제도”입니다. 특히 2024년 대비 2025년 9~11월에 소비가 늘어날 예정이라면, 반드시 상생페이백 신청을 해두는 것이 유리합니다.

마지막으로 정리해보면,

• ① 2024년 월평균 카드 사용액을 대략 계산해본다.
• ② 2025년 9~11월 카드 사용액을 확인해, 얼마나 더 쓸지 계획한다.
• ③ 상생페이백 누리집에서 신청하고, 이용 실적·예상 환급금을 수시로 조회한다.
• ④ 실적 인정 사용처(전통시장·소상공인 매장) 중심으로 결제처를 조정한다.

이렇게만 준비해두면 상생페이백으로 받을 수 있는 환급금을 놓치지 않고 챙길 수 있습니다. 올해 카드 사용이 평소보다 늘었다면, 꼭 한 번 본인의 예상 금액을 조회해 보시길 추천드립니다.

 

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